Tarjetas de crédito

Es un medio pago emitido por una institución financiera que permite realizar compras y posteriormente cancelar su valor. Como su nombre lo indica “crédito” permite a su poseedor utilizar cierta cantidad de dinero que no dispone en su cuenta bancaria. 

Las tarjetas de crédito cuentan con una línea de crédito, conocida como el “límite de crédito”

Este medio de pago permite elegir pagar todo el dinero usado en las compras al final de mes sin intereses o en plazos con un tipo de intereses que dependerá de cada tarjeta e institución financiera. 

A su vez, este producto financiero cuenta con diversos costes y comisiones, algunas de ellas son: anualidad de la tarjeta titular, anualidad de tarjetas adicional, gasto por morosidad, entre otros.

Estos productos financieros cuentan con una amplia variedad de tarjetas, su poseedor podrá elegir cual le convenga más, las cuales son:

Tarjeta de crédito clásica: Son las más habituales, utilizadas para compras en comercios y servicios a nivel nacional e internacional. 

Tarjetas Oro y Platino:  su uso es igual a las tarjetas clásicas, solo que estas su línea de crédito es superior y cuentan con servicios adicionales, tales como: seguros de viaje, seguros de equipaje, seguros de vehículos, entre otros.

Tarjeta Black: esta es la más exclusiva que las anteriores, son para clientes cuyos perfiles socioeconómicos es alto. Estas cuentan con beneficios adicionales, acceso a salones VIP, asistencia global las 24 horas, además otros beneficios exclusivos.

Tarjetas virtuales: es una tarjeta de crédito prepago donde hay que cargarles dinero del que se quiere disponer. Su principal diferencia con las anteriores es que no cuenta con un soporte físico para la tarjeta. Es una excelente opción para no suministrar los datos de la tarjeta de crédito personal, gracias a que este instrumento por así decirlo es como una especie de tarjeta de débito.

Las tarjetas de crédito es un instrumento que permite a su poseedor pequeños préstamos que posteriormente tendrá que devolver. En un primer lugar, el futuro poseedor tendrá que analizar cuál de los cientos de tarjetas de crédito que ofrece la banca mexicana le conviene.

Una vez realizado el paso anterior, el cliente informado con todos los aspectos de la tarjeta deberá presentar una solicitud de la misma en el banco de su preferencia. El banco analizará su perfil crediticio para comprobar que pueda afrontar las futuras compras con la tarjeta. Comúnmente, la entidad revisa el historial de pagos y deudas del cliente, su actividad laboral e ingresos.

Nuevamente en este punto queremos aclarar, que una tarjeta de crédito es dinero prestado en consecuencia tiene costos relacionados a ella. Así pues, el uso de este plástico debe ser responsable, ya que en caso de impago afecta el historial crediticio del tarjetahabiente.

Por ello, las siguientes claves te ayudarán para hacer un buen uso a la tarjeta: 

• Pagar todos los meses la totalidad del saldo de la deuda
• Realizar un pago a tiempo para así establecer un buen historial crediticio 
• Llevar un seguimiento del uso de la tarjeta de crédito 
• Evitar usar la tarjeta para avances de efectivo. Esta operación en su mayoría cuenta con una tasa de interés más alta que la tasa interés de compra

Como cualquier instrumento financiero su uso genera intereses, en el caso de las tarjetas de crédito se paga el total del resumen de cuenta dentro del plazo estipulado por la entidad bancaria, no habrá intereses adicionales. En cambio, si el tarjetahabiente no puede abonar dinero a la deuda, entonces el saldo resultante devengará intereses.

Es el precio que paga el tarjetahabiente por pedir dinero prestado. Por lo general, los intereses inician a partir del día posterior al vencimiento del pago del resumen de la tarjeta de crédito. Ahora bien, estas tasas se expresan en una tasa anual.

Es una medida estándar que su cálculo permite saber el valor total de un financiamiento, gracias a que incorpora todos los costos y gastos asociados al uso de la tarjeta de crédito. 

El CAT permite realizar comparaciones entre la diversidad de productos financieros que tiene al alcance el cliente entre los gastos y comisiones relacionados.

Así pues, el CAT brinda las herramientas al cliente para determinar cuál es la mejor alternativa al momento de contratar una tarjeta de crédito o cualquier producto financiero.

Son todos los elementos que determinan el costo del crédito, tales como:

• Tasa de interés
• Comisiones
• Anualidad
• Primas de seguros

Recuerda que el uso las tarjetas pueden generar costos adicionales a las compras, así pues, te mencionamos algunos de los costos que cuentan las tarjetas de crédito:

Comisiones anuales: algunas tarjetas se encuentran exentas de esta comisión, sin embargo, a los que no cobran una cuota fija cada año. La cuota dependerá de la entidad bancaria.

Intereses: son generados únicamente cuando los pagos de las compras no son liquidados antes de la fecha límite de pago .

Comisiones: esto depende de la entidad bancaria, algunos plásticos se encuentran totalmente exenta de comisiones. Sin embargo, otras tarjetas cobran por disponer del crédito en efectivo en un cajero automático, usar la banca en línea, entre otros.

Cargos moratorios: Se cobran únicamente en caso de que haya pasado la fecha límite del pago y no se haya pagado una cantidad igual o superior al pago mínimo.

Las más conocidas internacionalmente son las siguientes: MasterCard y Visa, Diners Club y American Express. Asimismo, todas ellas operan en el mercado mexicano.

En cada franquicia de servicios financieros brindan una variedad beneficios tales como:

Visa

Seguridad: las tarjetas respaldadas por Visa se podrían decir que son las más seguras del mercado, gracias a que cuentan con sistema de protección de compras en línea a cada uno de sus poseedores, el cual tiene el nombre de Verified by Visa.

Protección de precios: En caso de conseguir un mejor precio de un artículo anteriormente adquirido con la tarjeta Visa, el tarjetahabiente podrá solicitar un reembolso en un lapso de 30 días. Es importante mencionar que este beneficio dependerá de la institución financiera que expide el plástico.

Protección de compras: reposición en caso que los artículos adquiridos con una tarjeta de crédito Visa sean robados o dañados en los primeros 45 días a partir de la compra. 

Seguros médicos y servicios de viajeros: un seguro para el tarjetahabiente tanto para su cónyuge e hijos contra accidentes en el extranjero.

MasterCard

Estacionamiento en el aeropuerto de la CDMX gratis: solo está disponible para ciertos tarjetahabientes. En caso de pertenecer, el poseedor de la tarjeta de crédito MasterCard pagará el 50% o 100% de acuerdo a tu costo total en el estacionamiento de la Ciudad de México.

Promociones activas: es un hecho que durante el año MasterCard cuenta con descuentos, beneficios en viajes o promociones temporales en algunas tiendas. Y dependen de la institución financiera

American Express

Protección contra fraudes y cargos no reconocidos: cada compra realizada con un plástico respaldado por American Express. Así pues, los plásticos robados y/o extraviados a sus poseedores no tendrán que preocuparse, gracias al respaldo que brinda American Express.

Asistencia Global: cuentan con una amplia diversidad de seguros para viajeros, tales como: seguros médicos, seguros de vehículos, entre otros

Es importante mencionar que estos beneficios dependen de cada institución financiera que expide el plástico.

En un primer lugar, el tarjetahabiente deberá activar su instrumento financiero según las indicaciones de su banco. Una vez, activada la tarjeta el cliente podrá:

Pagar en establecimientos físicos

En la mayoría de los establecimientos en el territorio mexicano aceptan pagos con tarjetas de crédito.

Para realizar la compra en estos establecimientos es necesario contar con el plástico y presentarlo al momento de pagar, esta será leída por el terminal del establecimiento para realizar el pago.

Es importante mencionar que las franquicias de tarjetas de crédito más importante como Visa o MasterCard son aceptadas en miles de establecimientos comerciales en el territorio mexicano e inclusive en el extranjero. En cambio, tarjetas de American Express o Dinner Club su aceptación es menor.

Compras por internet

El comercio electrónico ha avanzado con pasos agigantados, gracias a ello es común poder comprar una gran diversidad de productos sin salir de la casa. El poseedor de una tarjeta de crédito la podrá usar para sus compras en líneas, donde la tienda exigirá ciertos datos como: número de la tarjeta, la fecha de vencimiento y código de seguridad, además de los datos personales con los que se encuentra registrada, como tu nombre completo y la dirección.

Diferir pagos y meses sin intereses

Es un beneficio que dependerá de la tienda donde el tarjetahabiente realice sus compras o la entidad financiera, sin embargo, en muchas ocasiones se podrá diferir las compras en pagos mensuales

Una de las tantas ventajas de usar una tarjeta de crédito como un medio pago en compras acumulan puntos de acuerdo al monto.

Estos puntos son acumulables y se podrán usar para pagar en ciertos locales comerciales, canjearlos por productos o servicios e inclusive pagar la comisión anual de la tarjeta. Además, los puntos se podrán canjear por aventuras en el extranjero, descuentos en boletos aéreos, estadías gratis en hoteles, entre otros.

Es importante recordar que las tarjetas de crédito son un préstamo por la entidad financiera, no son ingresos extra. La mejor práctica es ajustar de acuerdo a los ingresos del tarjetahabiente para así que cuente con la capacidad de pago respectivo.

El interesado en obtener una tarjeta de crédito debe comprender los costos de la misma, ya que este análisis de la tarjeta permite la correcta toma de decisión del instrumento.

Es una opción de pago donde es la cantidad más baja que un tarjetahabiente puede abonar a su cuenta de crédito por un mes, para así mantener al día con sus obligaciones adquiridas.  

El pago del mínimo significa, no pagar toda la deuda, ya que el resto de los intereses siguen vigentes, en pocas palabras, cubriendo solo el pago mínimo, el resto de los intereses se acumulan y la deuda tardará más tiempo en ser liquidada.

Aportar solamente el pago mínimo trae ciertas consecuencias, las cuales son las siguientes:

• Realizar el pago de los intereses correspondientes el próximo mes
• Destinar menor cantidad al capital 
• Duplicar la deuda

Ahora bien, les mencionaremos cinco razones porque pagar más del mínimo de la tarjeta de crédito:

Saldar rápido tus deudas: pagar más de mínimo otorga una cantidad extra de capital, lo que significa, que la deuda se pague más rápido y los intereses sean mucho menores.

Aumento en tu crédito disponible: cuando un tarjetahabiente paga más del mínimo podrá conservar el saldo destinado a la tarjeta. Lo que significa, en caso que el poseedor solo pague el mínimo cada mes, el crédito disponible se irá acortando hasta llegar a cero y no podrá disponer de la tarjeta de crédito. En cambio, el tarjetahabiente paga más del mínimo podrá mantener el saldo para así seguir usando el plástico en sus compras.

Dejar de pagar solo intereses: Los intereses se reducen considerablemente si el tarjetahabiente paga mucho más que el mínimo. En cambio, si el poseedor paga únicamente el mínimo mes a mes los intereses seguirán creciendo hasta llegar al punto que ya saldada la cuenta el poseedor debe pagar intereses. Por lo que, la mejor opción es pagar más que el mínimo mes a mes para que esto no ocurra.

Posibilidad de optar por mejores créditos a largo plazo: en caso que el tarjetahabiente pague más que el mínimo contará con mayores probabilidades en pedir mayores préstamos, créditos, entre otros

Como su nombre lo indica son instrumentos financieros que ofrecen a su titular pequeños préstamos para financiar sus compras o pagos, lo que significa, el tarjetahabiente no realiza un desembolso inmediatamente.

Ahora bien, cada plástico cuenta con su propia fecha de corte, así como una fecha límite de pago. Los titulares de la tarjeta de crédito deben comprender sus fechas para evitar generar intereses y otros tipos de cargos.

Es el día de cada mes que indica el cierre de la cuenta con todos los gastos realizados durante los últimos 30 días, estos gastos deberán ser pagados a la institución financiera que expide el plástico.

Es una forma que permite al tarjetahabiente contar con la información de la fecha de corte y la fecha límite de pago. Asimismo, indica el pago mínimo o un pago para no generar interés en las compras realizadas.

• Contar con un presupuesto mensual para saber con exactitud cuánto puede gastar con la tarjeta de crédito y no tenga problemas de pagar antes de la fecha límite de pago.
• Aprovechar los meses sin intereses que ofrecen algunas entidades financieras para así pagar a plazos fijos compras importantes como: electrodomésticos, electrónica, cursos, viajes, entre otros.

Al momento de usar cualquier tarjeta de crédito existen ciertos consejos y consideraciones a tomar en cuenta respecto a la seguridad del plástico. Bien sea la tarjeta más segura del mercado o que cuente con seguridad promedio, estos consejos servirán para resguardar la información de la tarjeta para cualquier entidad financiera.

Clave Secreta: como su nombre lo indica es una clave que debe ser resguardada por el titular

Una Clave segura: en muchos de los casos el tarjetahabiente elige combinaciones muy sencillas, como: fechas de cumpleaños, combinaciones con número consecutivos, nombres o apellidos. 

No compartir la tarjeta: este plástico es único e intransferible 

Seguridad en el cajero: es importante cada vez que el titular de la tarjeta de crédito debe asegurarse que no haya nadie sospechoso alrededor. Asimismo, que el cajero funcione correctamente.

Denunciar: en cualquier caso, de robo, estafa y/o extravío del plástico el tarjetahabiente debe contactarse inmediatamente a la entidad que expidió el plástico.

Entre algunas ventajas de este producto financiero:

• El plástico no genera intereses si la compra se difiere a un solo pago
• Acceder a beneficios adicionales, tales como: acumular puntos para ser canjeados por artículos, viajes, así como acceder a descuentos y promociones con comercios asociados, asistencia en viajes, acceso a salas VIP en aeropuertos, entre otros.
• Contar con seguro, tales como: asistencia médica, accidentes, de vida, contra robo u otros. Es importante mencionar que depende de la institución financiera que expide la tarjeta.

• Favorecer el historial crediticio y aumentar la posibilidad de obtener mejores beneficios para mejores tarjetas de crédito.
• Evitar el uso de efectivo: el poseedor de este plástico tendrá que olvidarse a usar efectivo en sus compras, ya que las tarjetas de crédito son aceptadas en miles de establecimientos comerciales. Asimismo, disminuye el riesgo que implica el uso de efectivo, bien sea por extravío o robo. 
• Control de gastos: Todas las compras realizadas con las tarjetas de crédito quedan registradas en los movimientos de su poseedor, gracias a esto facilita la verificación donde se está gastando el dinero de su titular.

Como todo en la vida tiene sus pro y contras, las tarjetas de crédito no son una excepción a la regla, por ello mencionamos algunas desventajas de usar las tarjetas de crédito:

Endeudamiento rápido:  cada compra con una tarjeta de crédito significa una deuda que el tarjetahabiente debe cumplir y lo único que lo detendrá es la línea de crédito que cuenta la tarjeta. Por ello, acumular una deuda con este instrumento es muy fácil y que luego el titular no pueda cumplir. 

Empeorar historial crediticio y puntaje de crédito: es importante que cada compra realizada con una tarjeta de crédito el banco te está prestando dinero, por este motivo el comportamiento del uso y pago queda en el historial crediticio del titular. Así pues, usar este producto financiero incorrectamente, puede empeorar el historial y puntaje de crédito de su poseedor.

Fraudes: en el caso que un delincuente obtenga los datos de alguna tarjeta de crédito, este individuo puede utilizarla para realizar compras a nombre del titular sin autorización. Es importante mencionar, actualmente las entidades financieras ofrecen seguros contra estas actividades delictivas en caso de robo o pérdida para así cubrir las compras realizadas sin la autorización. Así pues, el tarjetahabiente debe notificar inmediatamente al banco por cualquier consumo no reconocido, robo o pérdida del plástico.

Limitación en la aceptación: es un instrumento financiero aceptado en miles comercios y es muy popular en esta época, sin embargo, existen ciertos lugares donde el plástico no será aceptado, en consecuencia, el tarjetahabiente tendrá que usar efectivo para realizar sus compras.

Este producto financiero evita el uso de efectivo, gracias a que tan solo un desliz de la tarjeta la compra estará realizada sin usar el dinero del tarjetahabiente debido a que el banco realiza un pequeño préstamo a el titular de la tarjeta. Es importante mencionar, estos préstamos cuentan con su debido interés que el titular de la tarjeta de crédito debe cumplir en su totalidad.

Por otro lado, las tarjetas de crédito ofrecen una amplia diversidad de beneficios, tales como: acumular puntos en cada compra realizada, seguros médicos, seguros de vehículos, descuentos en boletos, accesos a salas VIP en los aeropuertos más importantes del mundo. Sin embargo, estos beneficios dependen de la institución financiera que sea expedido el plástico.